Как охладить "перегретые" потребительские кредиты

Кредитные ставки - вопрос столь же интересный, сколь и неприятный. Интересный он для потребителей, с точки зрения "когда же ставки будут находиться на приличных уровнях?". Неприятный - для властей, которые, осуществляя монетарную политику, не имеют механизмов ослабления уровня ставок, и для банков, которые рискуют потерять долю сверхприбыли на подобных кредитных предложениях.

Судите сами: выгодным сейчас называется кредит потребителю со ставкой 17-19%. Вот, например, один из самых "либеральных" классических потребительских кредитов - ставка колеблется от 19,9% до 39,9%, и показатель ставки будет напрямую зависеть от суммы кредита. Все остальное, что предлагается населению сейчас, выглядит, на самом деле, грабительски.

Еще пример: один популярный в Москве банк готов выдать потребительский кредит достойному заемщику с хорошей справкой 2-НДФЛ под те же 19,9%-39,9%, при этом ускорив объявление решений по кредитной линии до нескольких часов и потребовав дополнительные документы, например, о собственности. Цена потребительского кредита в США, например, втрое ниже и рассчитывается исходя из прозрачных факторов, таких, как годовая ставка LIBOR (рассчитывается на основе ставок ЦБ и в зависимости от состояния финансовых рынков).

Я даже не буду тут упоминать о "мгновенных кредитах", которые в провинциальных городах России, например, предлагаются буквально на каждом шагу под космический процент и на основе всего двух документов. Это чистой воды ростовщичество, и в комментариях оно не нуждается. Но как быть с приличной ставкой по потребкредиту?

Ну, во-первых, Центробанк рассматривает вероятность введения определенных ограничений на рост ставки по потребительским кредитам; но даже если показатель ограничат, скажем, уровнем в 20%, мало кому от этого станет лучше. Во-вторых, спрос на потребительские кредиты в последние два - четыре года очень активный - собственно, именно поэтому банки и завышают ставки по подобным продуктам. Ограничив уровень ставки по такому кредиту, придется ужесточать и условия по выдаваемым займам - это, кстати, положительный для отрасли фактор, поскольку сегмент потребительского кредитования явно перегрет, и ему требуется охлаждение.

Кроме того, ужесточив условия по ставке, ЦБ, предположим, приостановит образование "пузыря" в секторе, но только для потребительского кредита. Банкиры же, скорее всего, примутся за другие виды кредитования, чтобы не терять маржу.

Власти, между прочим, давно говорят о том, что сектор кредитования нуждается в более плотных и прочных рамках, поскольку риски роста процента невозвратов неуклонно растут, и за год подобный показатель вырос в два раза. Исходя из этого, Центробанк может принять решение о понижении уровня ставки рефинансирования - в том числе и затем, чтобы охладить сегмент. Понижение уровня глобальной ставки, возможно, успокоило бы и банки - для них займы бы тоже стали дешевле. Ближайшее заседание ЦБ РФ, кстати, состоится уже в предстоящую пятницу, 13 сентября, но вряд ли регулятор именно в этот раз примет такое решение.

Что касается ставки по потребительским кредитам на уровне 10% и ниже, то сейчас это выглядит действительно фантастикой, даже в пятилетней перспективе. Российский банковский сектор, привыкший к практически безотказному потребителю и закладывающий в свои ставки и вероятность неплатежей, и возможность "токсичных" активов, то есть непогашенных кредитных линий, вряд ли добровольно пойдет на снижение уровня процентных ставок, по меньшей мере, вдвое. Другое дело, если в рамках ВТО, например, в банковский сектор придут иностранные игроки с более жесткими кредитными условиями, западным запасом ликвидности и, естественно, низкими - адекватными - ставками. Тогда конкурентная картина в сегменте станет меняться очень быстро, и банки будут просто вынуждены играть по новым условиям, сокращая процентную ставку и перестав жадничать. Пожалуй, на текущий момент это единственный действенный механизм, который будет работать, и работать эффективно.

Получается, что в текущем своем виде процентные ставки по потребительским кредитам просто неприличные, способы борьбы с ними в целом известны, варианты понятны, горизонты ясны. Теперь важно, чтобы иностранным банковским игрокам действительно было возможно работать на российском рынке, но это вопрос длительного времени, скажем, лет пяти. А до того обязать банки снизить ставки может только Центробанк, и только, показав собственным примером ставки рефинансирования. Но даже под напором ЦБ ставки по потребительским кредитным продуктам вряд ли отступят ниже 17-18% - пока есть массовый спрос, предложение не станет дешевле.